现在银行办理住房贷款主要有两种还款方式，一种是等额本息还款，一种是等额本金还款方式。对于此两种还款方式的区别，银行的讲解也颇为专业、不易理解，在此我将做一个简单的介绍。等额本息还款方式下，每月支付的贷款本息之和是相等的，即从还款第一期开始，每月支付相同的金额直到偿还所有的本息。选择这种还款方式，在还款的初期，支付的本息中，利息所占的比重较大，而后逐期下降。等额本金还款方式每期偿还的本金是一样的，只是利息会随本金的偿还而逐渐减少。同等情况下（相同的金额、期限、利率），选择等额本金还款方式所支付的利息总额要低于等额本息还款方式下，以金额为120000、期限为10年、利率为6.6555%的贷款为例，等额本息还款方式下，利息总额为44654.38，每月还款1372.12元，等额本金还款方式下为40268.8，最高每月还1665.6元，最后一个月则只需还1005.55元。所以建议朋友在选择还款方式时，有能力的情况下尽量选择等额本金还款方式。

等额本金还款的计算也十分简单，只需将贷款金额除以还款的总期数（年数×12）即得每月还款的本金数，剩余本金数乘以月利率即得出当月应支付的利息数。目前5年期以上的房贷年利率为6.6555%，折合为月利率6.6555%/12=0.554625%，仍以120000元，10年期为例，支付期数一共为12×10年=120期，每期支付的本金为120000/120=1000元，第一个月支付的利息为120000×0.554625%=665.55元，由于每月偿还1000元本金，所以计息的本金数额逐期减少1000元，即每月支付的利息将逐期递减1000×0.554625%=5.55元，到最后一期时，仅需支付5.55元利息，与本金1000合计共1005.55元。从以上的计算可以看出，等额本金还款方式下，还款初期的负担会相对重一点，但越往后会越轻松。


不存在等本金还款合算的问题
等本金和等额还款是不同的还款方式，但不存在等本金还款合算的问题.所谓还款的总利息低是不错，但并不表明你占了什么便宜。根据资本的时间价值理论和计算，只要你早一天多还款一元钱，你剩余支付的利息就少一点.两种算法都是按照：
所需支付利息=剩余所欠本金X利率   来计算的。
所以，选择什么方式是按你的近期支付能力来选择的，不存在等本金还款合算的问题。很简单的道理就是：你比原订的首付比例首次多支付1元，你1年需要支付的利息就少了6分钱（假设利率6%）.
所以你千万不要听所谓的理财专家的说法：你选择等本金还款合算....只能说等本金还款可以少付利息.
如果等本金还款合算的话，银行就要喝西北风了。 设计等额还款的初衷是便于记忆（财务管理课程里称为年金-相同的时间间隔还相同的款项），等本金还款每个月还款金额都不同，很麻烦。有兴趣的TZ找一本财务管理的书看看有关年金的内容会清楚很多。